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發(fā)布日期：2018-04-18 15:44:45
3月28日，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)（下稱“互金協(xié)會(huì)”）對(duì)外公布《互聯(lián)網(wǎng)金融逾期債務(wù)催收自律公約（試行）》（下稱《公約》），對(duì)從業(yè)機(jī)構(gòu)的催收行為進(jìn)行規(guī)范，助力金融強(qiáng)監(jiān)管。
據(jù)了解，《公約》確立了遵紀(jì)守法、規(guī)范審慎、保護(hù)隱私、嚴(yán)格自律的基本原則，明確了債務(wù)催收行為的正負(fù)面清單，設(shè)定了執(zhí)行與懲戒機(jī)制，旨在保護(hù)債權(quán)人、債務(wù)人、相關(guān)當(dāng)事人及從業(yè)機(jī)構(gòu)合法權(quán)益，促進(jìn)行業(yè)健康發(fā)展。
下一步，互金協(xié)會(huì)還將配套推出互聯(lián)網(wǎng)金融債務(wù)催收相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)，在更多維度對(duì)債務(wù)催收實(shí)操進(jìn)行細(xì)化指導(dǎo)。
中國(guó)人民銀行市場(chǎng)司副司長(zhǎng)鄒瀾表示，《公約》填補(bǔ)了規(guī)范互金債務(wù)催收行為的制度空白，是及時(shí)且必要的，將對(duì)互金風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作形成有力支撐，有利于行業(yè)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，有利于保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。
對(duì)催收設(shè)立正負(fù)面清單
近年來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展，通過(guò)暴力、恐嚇、侮辱、誹謗、騷擾等方式進(jìn)行不當(dāng)催收的亂象也層出不窮，引發(fā)廣泛關(guān)注。
互金協(xié)會(huì)表示，互聯(lián)網(wǎng)金融逾期債務(wù)催收是指通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)借貸行為形成債權(quán)債務(wù)關(guān)系后，債務(wù)人未按約定履行還款義務(wù)，出現(xiàn)債務(wù)逾期或違約時(shí)，為引導(dǎo)債務(wù)人履行債務(wù)清償責(zé)任所開(kāi)展的催告提醒服務(wù)。
《公約》規(guī)定，從業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)依法合規(guī)向國(guó)家金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)和互金協(xié)會(huì)信用信息共享平臺(tái)報(bào)送債務(wù)逾期、違約及催收相關(guān)信息，防范多頭借貸、過(guò)度借貸。互金逾期債務(wù)催收應(yīng)嚴(yán)格遵守國(guó)家相關(guān)法律規(guī)定，對(duì)于以利息、違約金和各種費(fèi)用形式向債務(wù)人收取的綜合資金成本超過(guò)國(guó)家相關(guān)法律規(guī)定的，不得對(duì)超出部分進(jìn)行催收。
在內(nèi)控管理方面，《公約》規(guī)定，從業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)建立催收業(yè)務(wù)系統(tǒng)，該系統(tǒng)應(yīng)有效支撐債務(wù)催收過(guò)程管理和債務(wù)催收行為管理。從業(yè)機(jī)構(gòu)所開(kāi)展的催收活動(dòng)應(yīng)在系統(tǒng)內(nèi)進(jìn)行記錄，相關(guān)數(shù)據(jù)應(yīng)保存5年以上。
從業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)指定一名高級(jí)管理人員負(fù)責(zé)管理債務(wù)催收工作，并組建專業(yè)的債務(wù)催收?qǐng)F(tuán)隊(duì)。從業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)債務(wù)催收?qǐng)F(tuán)隊(duì)的管理，定期開(kāi)展催收業(yè)務(wù)知識(shí)及合規(guī)操作培訓(xùn)，對(duì)違規(guī)人員給予處罰，并保留違規(guī)記錄。
另外，從業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)提前告知債務(wù)人可能采取的債務(wù)催收方式及投訴渠道，在官方網(wǎng)站披露催收方式，并建立有效的債務(wù)催收投訴處理機(jī)制，認(rèn)真記錄并處理客戶投訴意見(jiàn)，并結(jié)合投訴意見(jiàn)優(yōu)化債務(wù)催收的流程和行為。
在行為規(guī)范方面，針對(duì)催收人員在實(shí)際催收過(guò)程中，在無(wú)法與債務(wù)人取得聯(lián)系時(shí)，為恢復(fù)與債務(wù)人聯(lián)系，方可與債務(wù)人事先約定的聯(lián)系人進(jìn)行聯(lián)系。催收人員不得誘導(dǎo)或逼迫債務(wù)人通過(guò)新增借貸或非法途徑籌集資金償還逾期債務(wù)；在開(kāi)展債務(wù)催收時(shí)，催收人員應(yīng)第一時(shí)間表明所代表機(jī)構(gòu)的名稱，現(xiàn)場(chǎng)催收時(shí)應(yīng)主動(dòng)出示相關(guān)證件及借款資料。現(xiàn)場(chǎng)催收應(yīng)全程錄音或錄像。現(xiàn)場(chǎng)催收人員應(yīng)主動(dòng)告知債務(wù)人及相關(guān)當(dāng)事人錄音或錄像行為。
此前，行業(yè)內(nèi)曾發(fā)生過(guò)催收人引導(dǎo)被催收人把被催收款轉(zhuǎn)到催收人賬上等不合規(guī)現(xiàn)象。此次《公約》也對(duì)此類現(xiàn)象進(jìn)行了制止：從業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)指定收款渠道，催收人員不得使用其他渠道或方式收取債務(wù)人及相關(guān)當(dāng)事人的還款，也不得以催收名義非法收取額外費(fèi)用。
針對(duì)不當(dāng)催收、信息保護(hù)、外包管理等當(dāng)前債務(wù)催收最突出的問(wèn)題，《公約》劃定了底線。比如，對(duì)于催收外包行為，規(guī)定從業(yè)機(jī)構(gòu)實(shí)施債務(wù)催收外包，應(yīng)建立完善的外包管理制度，審慎選用外包機(jī)構(gòu)，明確劃分經(jīng)濟(jì)法律責(zé)任，持續(xù)關(guān)注催收外包機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)狀況、業(yè)務(wù)流程、人員管理、投訴情況等，確保外包機(jī)構(gòu)遵守該公約要求。
在懲戒機(jī)制方面，《公約》規(guī)定，從業(yè)機(jī)構(gòu)違反本公約，經(jīng)查證屬實(shí)的，互金協(xié)會(huì)將責(zé)令其整改，并采取警示約談、發(fā)警示函、公開(kāi)通報(bào)批評(píng)、強(qiáng)制培訓(xùn)教育、公開(kāi)譴責(zé)等自律管理措施。
因不當(dāng)債務(wù)催收導(dǎo)致債務(wù)人或相關(guān)當(dāng)事人合法權(quán)益受到侵害時(shí)，受害人可采取司法訴訟手段維護(hù)自身權(quán)益。如發(fā)現(xiàn)從業(yè)機(jī)構(gòu)催收行為涉嫌違法犯罪，應(yīng)及時(shí)向公安機(jī)關(guān)報(bào)案。
快催收創(chuàng)始人王曉婷對(duì)第一財(cái)經(jīng)記者表示，此前造成催收行業(yè)亂象的原因，一方面是行業(yè)門(mén)檻低，從業(yè)人員素質(zhì)參差不齊；另一方面是借款人對(duì)逾期資產(chǎn)的認(rèn)知態(tài)度偏差等因素。
“《公約》從行業(yè)機(jī)構(gòu)的內(nèi)控管理、催收行為規(guī)范，到執(zhí)行及違規(guī)處理等各維度，都給出了明確規(guī)定，可以說(shuō)是推進(jìn)催收行業(yè)規(guī)范和良性發(fā)展的里程碑事件，同時(shí)，也預(yù)示著一個(gè)催收行業(yè)強(qiáng)監(jiān)管時(shí)代的到來(lái)。”王曉婷稱。
借鑒國(guó)際先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)
中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)秘書(shū)長(zhǎng)陸書(shū)春稱，《公約》制定借鑒參考了國(guó)內(nèi)外的先進(jìn)催收經(jīng)驗(yàn)，并有行業(yè)專家及機(jī)構(gòu)的廣泛參與。
互金協(xié)會(huì)比較了美國(guó)《公平債務(wù)催收作業(yè)法》、英國(guó)《消費(fèi)信貸催收公平交易指引》、澳大利亞《債務(wù)催收準(zhǔn)則：催收人及債權(quán)人》、《加拿大消費(fèi)信貸催收行業(yè)研究》等國(guó)家和地區(qū)的相關(guān)法律法規(guī)，并審慎汲取了國(guó)內(nèi)催收行業(yè)值得借鑒的部分。
“在新加坡，催收?qǐng)F(tuán)隊(duì)往往是4人標(biāo)配，每個(gè)人都有明確的分工，1人負(fù)責(zé)敲門(mén)催收，1人視頻錄像，1人舉旗，1人向圍觀群眾解釋。”某出海東南亞的互金企業(yè)負(fù)責(zé)人曾對(duì)第一財(cái)經(jīng)記者表示。
北京億企安信征信有關(guān)公司CEO安光勇對(duì)第一財(cái)經(jīng)記者表示，以強(qiáng)制性的方式不當(dāng)催收，對(duì)于借款人或貸款機(jī)構(gòu)并不利。在國(guó)外，部分國(guó)家針對(duì)不同借貸人群的特點(diǎn)有不同的催收標(biāo)準(zhǔn)。
他表示，在韓國(guó)，對(duì)于有還款意愿但沒(méi)有能力還款的部分人群，監(jiān)管對(duì)催收有一個(gè)明確的階段分類，主要分為債務(wù)調(diào)整至個(gè)人破產(chǎn)幾個(gè)階段。“個(gè)人破產(chǎn)法很復(fù)雜，申請(qǐng)條件苛刻，通過(guò)率僅為1%左右。”
根據(jù)公開(kāi)資料，個(gè)人破產(chǎn)是指作為債務(wù)人的自然人不能清償其到期債務(wù)時(shí)，由法院依法宣告其破產(chǎn)，并對(duì)其財(cái)產(chǎn)進(jìn)行清算和分配或者進(jìn)行債務(wù)調(diào)整，對(duì)其債務(wù)進(jìn)行豁免以及確定當(dāng)事人在破產(chǎn)過(guò)程中的權(quán)利義務(wù)關(guān)系的法律規(guī)范。
安光勇表示，韓國(guó)借款者在申請(qǐng)破產(chǎn)后，仍然每個(gè)月需要拿出收入的一部分進(jìn)行還款，直到法律規(guī)定的期限為止。這種辦法對(duì)借款人以及放款機(jī)構(gòu)的好處在于，借款人此后仍有可能變?yōu)橘J款機(jī)構(gòu)的優(yōu)良客戶。
鄒瀾指出，在我國(guó)個(gè)人破產(chǎn)法出臺(tái)前，互金協(xié)會(huì)及機(jī)構(gòu)應(yīng)有所作為，共同推進(jìn)行業(yè)良性發(fā)展。例如，在目前《合同法》的規(guī)定下，在一定界限內(nèi)，放貸機(jī)構(gòu)放棄部分權(quán)利等，既保護(hù)自身權(quán)益，又展現(xiàn)企業(yè)的社會(huì)責(zé)任。
中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)李東榮也表示，互金協(xié)會(huì)會(huì)實(shí)時(shí)調(diào)研適合我國(guó)國(guó)情的個(gè)人破產(chǎn)保護(hù)制度，使得真正陷入財(cái)務(wù)困境的金融消費(fèi)者能夠通過(guò)正當(dāng)?shù)姆赏緩綌[脫財(cái)務(wù)困境，也便于債權(quán)人依法處理相關(guān)債權(quán)。
對(duì)于騙貸以及“老賴”等惡意借貸行為，李東榮則表示，目前協(xié)會(huì)在不斷致力于完善行業(yè)信用體系，通過(guò)加強(qiáng)行業(yè)信息基礎(chǔ)建設(shè)，使從業(yè)機(jī)構(gòu)能夠進(jìn)一步了解借款人的信用情況和還款能力，防止惡意逾期行為，對(duì)“老賴”和惡意騙貸者形成有力的約束，從而不斷優(yōu)化金融生態(tài)和信用環(huán)境，促進(jìn)行業(yè)健康發(fā)展。
智能催收降低風(fēng)險(xiǎn)
目前部分從業(yè)機(jī)構(gòu)風(fēng)控意識(shí)薄弱、風(fēng)控能力欠缺，甚至貸前、貸中風(fēng)控形同虛設(shè)，信貸逾期率、不良率畸高，主要依賴債務(wù)催收進(jìn)行所謂的風(fēng)控，對(duì)平臺(tái)自身、對(duì)全行業(yè)都造成嚴(yán)重后果，甚至影響社會(huì)穩(wěn)定。
在此背景下，對(duì)于從業(yè)機(jī)構(gòu)而言，以大數(shù)據(jù)、智能科技等技術(shù)為依托的互金企業(yè)的優(yōu)勢(shì)將凸顯。
王曉婷表示，依托大數(shù)據(jù)技術(shù)的深化應(yīng)用，不僅能夠支撐起完善、嚴(yán)格的內(nèi)控管理制度，包括業(yè)務(wù)管理、人員管理、信息管理、外包管理及投訴處理制度等；更能夠通過(guò)數(shù)據(jù)的分級(jí)管理，增強(qiáng)數(shù)據(jù)保密性，從而切實(shí)保護(hù)債權(quán)人、債務(wù)人及相關(guān)當(dāng)事人的隱私權(quán)。
目前，部分互金機(jī)構(gòu)已開(kāi)始通過(guò)智能科技等手段來(lái)降低催收過(guò)程中發(fā)生的不必要的負(fù)面情況。
“眾所周知，不當(dāng)催收可能會(huì)引發(fā)負(fù)面事件，尤其是現(xiàn)場(chǎng)催收。如果能盡可能依托科技有效篩選信息和主要因素，那么就能免除很多不必要的負(fù)面情況。”宜人貸CEO方以涵表示。
新網(wǎng)銀行行長(zhǎng)趙衛(wèi)星介紹稱，在傳統(tǒng)貸后催收管理的基礎(chǔ)上，該行一方面通過(guò)引入智能化催收等方式降低人工催收可能帶來(lái)的情緒化影響，另一方面不斷優(yōu)化信貸全流程的自動(dòng)化風(fēng)控管理，比如提供了180個(gè)以上的大數(shù)據(jù)風(fēng)控維度來(lái)進(jìn)行客戶畫(huà)像，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營(yíng)銷及分析、深度客戶分群及預(yù)警監(jiān)控，減少人工介入，全流程人工介入比例低于1%。目前該行的有效催收投訴率為零。
文章轉(zhuǎn)自：杭州市互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)
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